В Махачкале открылся новый Исламский банк – Официальный сайт Духовного Управления Мусульман Казахстана

05/10/2015 – 22:19

Первый опыт исламского банкинга на Северном Кавказе будет опробован на базе одного из банков Дагестана.

    В Махачкале открыли новую мечеть после двухлетнего строительства

В Махачкале обсуждают вопрос о разработке в регионе исламского способа ведения банковского дела. Внедрение проекта предполагается на базе одного из уже существующих банков, где может проходить апробация  предоставления банковских услуг, отвечающих нормам ислама. Сообщение об этом сделала пресс-служба Минэкономразвития региона.

Вице-премьер правительства Дагестана Раюдин Юсуфов поручил всесторонне изучить опыт Башкортостана и Татарстана, где уже успешно ведутся таким способом банковские дела. Этим вопросом призваны заняться соответствующие республиканские структуры и министерства, которые призваны подготовить необходимую «площадку».

Как заявил Мурад Алискеров, генеральный директор Товарищества на вере (ТНВ) «Ля Риба-Финанс», исламский способ ведения финансовых операций имеет свои характерные особенности. К ним относится взаимопомощь, справедливость в определении вознаграждения, а также равное долевое участие не только в прибыли, но и в убытках.

Исламский банкинг предоставляет такие же услуги, как и традиционные — безопасный способ хранения денежных средств и ведение расчетов с клиентами,  операции с банковскими картами, предоставление денежных средств для приобретения товаров в рассрочку, вложение свободных денежных ресурсов и другие.

Исламская модель ведения банковского дела отличается от традиционной европейской, основанной еще в Средние века выходцами из Ближневосточного региона. Основой исламского банкинга является недопустимость ростовщической деятельности в любой форме, таким образом, начисления процентов за выданные денежные средства не может производиться. Поэтому, понятие «кредита» в исламском банке отсутствует. Заключенные сделки могут быть направлены исключительно на реальную торговлю и предпринимательскую деятельность, причем, капиталы запрещено предоставлять на такой бизнес, который вредит человеку –  производство и торговля алкоголем, табаком. Есть запрет и на ведение спекулятивных операций.

Автор: Сергей САХАРКОВ

Основные особенности

Главная особенность, чем отличаются исламские банки от простых– это запрет на взимание процента («рибы»).

То есть отказ от потребительского кредитования в обычном понимании, когда банк просто выдает займы и получает прибыль с процентов. Такой подход продиктован опять же религиозными особенностями. Шариат поощряет получение прибыли, но не в случае с получением дохода с процентов.

Получить финансирование от исламского банка можно только на реализацию конкретного проекта. В случае положительного решения, финансовое учреждение выделяет деньги (по сути становится инвестором), после получает часть прибыли.

Никаких фиксированных процентных ставок на вложенную в проект сумму, банк не начисляет. Кроме того, поскольку кредитная организация выступает в роли инвестора, то, соответственно разделяет риски предпринимателя.

Также в исламских странах распространена практика выдачи беспроцентных ссуд на развитие малого бизнеса. Заемщик может отблагодарить кредитора – это не возбраняется, но только по собственному желанию

В таком случае возникает вопрос за счет чего развивается исламский банкинг. «Мурабаха» – это аналог потребительского кредита.

Банк выделяет деньги на конкретную покупку и является собственником товара до тех пор, пока заемщик не выплатит заранее оговоренную (как правило, превышающую реальную) стоимость товара. То есть кредитное учреждение покупает товар по одной цене, продает по другой – торговля шариатом не запрещена.

Что касается депозитов, то клиенты открывают инвестиционные счета на основе разделения прибылей и убытков – «мудабара». Банк использует деньги вкладчиков для финансирования бизнеса, а полученная прибыль делится между участниками договора.

Преимущества такой системы

Какие преимущества есть у исламского банкинга:

1. Распределение рисков – и заемщик и финансовая организация или получают прибыль, или терпят убытки;
2. Беспроцентное кредитование бизнеса, которое способствует развитию экономики;
3. Страхование вкладов (возврат полной суммы вклада при наступлении страхового случая), причем часть от полученный средств поступает в накопительный фонд – деньги фонда инвестируются, а вкладчики получают прибыль;
4. Исламские банки в большинстве случаев не вправе отказывать клиентам в кредитовании на основании размера залога, поскольку кредитная организация и заемщик несут одинаковые риски;
5. Ставка по депозитам не является фиксированной и определяется доходностью финансового учреждения (чем больше прибыль, тем выше ставка);
6. Неукоснительное соблюдение договора, заключенного между партнерами – один из основополагающих принципов;
7. Строгий запрет на спекуляции. Никаких инвестиций в азартные игры и заключения заведомо рисковых сделок, не обеспеченных недвижимостью, другими активами.

Возможно именно поэтому исламские банки надежны и демонстрируют стабильный рост даже в условиях мирового кризиса.

Кроме того исламские банки отличаются высокой надежностью («ААА» в рейтинге инвестиционных категорий по версии FitchRatings), а также соответствуют стандартам качества по шариату «SQR».

С чем связано развитие исламского банкинга?

Подобные финансовые институты развиваются и в европейских государствах. Этому способствуют следующие факторы:

• инвестиционная стратегия – вложение средств в реальный сектор экономики, научно-технические исследования. Банки заинтересованы в развитии бизнеса, а не получении быстрой прибыли от процентов по кредитам;
• минимизация рисков при совершении сделок, в том числе связанных с кредитованием;
• социальная направленность – те же беспроцентные ссуды для предпринимателей.

Некоторые банки обязаны выделять определенную сумму в год на финансирование малого бизнеса, тем самым они способствуют развитию экономики, как следствие – повышению благосостояния граждан.

Кардинально отличается и сам подход к финансам. В случае с исламскими банками, деньги – это всего лишь потенциальный капитал, который становится реальным только тогда, когда инвестируется в производство. Соответственно, «работает» на благо экономики и приносит прибыль финансовым учреждениям.

Недостатки системы

Основной – это религиозные причины. Далеко не все принципы и условия исламских финансов найдут применение в традиционной банковской системе.

Второй момент – плата за услуги в исламских финансовых учреждениях выше. Еще одна особенность, которая может считаться недостаткам – процентная ставка по депозитам не фиксирована и не гарантирует получение вкладчиком прибыли.

Традиционные банки в этом плане выигрывают, гарантируя пусть небольшой, но стабильный пассивный доход.

Интересные статьи: Онлайн заявка на дебетовую карту Экспобанка.

Перспективы развития

О необходимости развития исламских финансов неоднократно говорили представители Сбербанка.

Разработка принципиально новых банковских продуктов будет интересна потенциальным клиентам-мусульманам, а это более 25 млн. человек. Кроме того – это реальная возможность привлечения инвестиций. Пока что список исламских банков в России пустует.

Что касается ближайшей перспективы развития исламского банкинга, то вполне возможно, что в будущем возможно объединение двух разных банковских структур или открытие исламских окон.

Такое решение позволит создать привлекательные банковские продукты, которые будут выгодны и интересны клиентам, вне зависимости от вероисповедания.

Чем исламские банки отличаются от простых?

В исламской экономической модели присутствует исламский банкинг – определённый способ ведения банковских дел и осуществления финансовых сделок, согласованный с мусульманскими принципами сотрудничества.

Он имеет множество ограничений, поэтому в настоящий момент слабо распространён на территории России.

Хотя исламские банки выступают в качестве финансовых посредников, как и обычные кредитные организации, им запрещено получать процентное вознаграждение. Мусульманские законы требуют соблюдения равенства и поддержания социальной справедливости.

При этом исламский банк может получать прибыль, соблюдая нормы Ислама. Например, он вправе пользоваться проектным инвестированием, в рамках которого риски и заработанный доход делятся между сторонами сделки.

Таким образом, кредитная основа финансового бизнеса заменяется на инвестиционную.

Если клиент захочет открыть вклад в исламском банке, он не может рассчитывать на определённый процент.

Он получит часть прибыли от денег, переданных кредитной организации, которые она вложила по своему усмотрению. При этом нельзя инвестировать финансы в производство алкоголя или табака, выращивание свиней и другую «нехаляльную» сферу.

На аналогичных условиях исламские банки выдают кредиты бизнес-клиентам или частным лицам.

Кредитор не имеет права устанавливать процентную ставку и списывать комиссию за предоставление ссуды. Если заёмщик не может выплачивать ежемесячные платежи, сумма долга не растёт.

Классические банки, представленные в России, работают по иной схеме. Кредиты выдаются под определённый процент (нередко бизнес получает ссуду при оплате комиссии), вклад оформляется с фиксированной годовой ставкой. При неисполнении обязательств по погашению долга начисляются штрафы и неустойка.

За счёт чего развивается исламский банкинг?

Несмотря на множество ограничений основная цель исламских банков – зарабатывание прибыли. Ниже перечислены основные банковские продукты, приносящие доход кредитору:

• открытие совместного долевого предприятия с разделением дохода и сопутствующих рисков (мушарака);
• заключение соглашения, в рамках которого кредитор приобретает у посредника товар и перепродаёт его клиенту по собственной цене (мурабаха);
• лизинг или аренда объекта на заранее оговорённых сторонами условиях, включая указание фиксированной цены за услугу (иджара);
• предоставление клиенту беспроцентного займа на определённый срок, по окончании которого он обязуется заплатить добровольную комиссию (кард-аль-хасан);
• передача инвестиций в доверительное управление кредитора (мудараба).

При этом исламские банки вправе выпускать пластиковые карточки, взимая плату за их обслуживание и оказание сопутствующих услуг. Они также активно инвестируют в бизнес для получения существенного дохода. Им можно заниматься расчётно-кассовым обслуживанием и предоставлением банковских гарантий.

Исламский банкинг продемонстрировал свою эффективность в период экономических кризисов. Клиентам проще исполнять обязательства по кредитным договорам, потому как не предусмотрены штрафы, комиссии и неустойки.

Советуем статью: Расчетный счет в Морском банке: тарифы и условия.

Какова динамика развития институтов исламских финансов?

Данная разновидность банкинга наиболее распространена в мусульманских странах. Речь идёт об Индонезии, Саудовской Аравии, Малайзии и других государствах с Исламом в качестве официальной религии.

С недавнего времени исламские финансовые институты можно встретить в США, Средней и Южной Азии, Африке, Австралии, Европе и Российской Федерации.

Например, купить недвижимость в рамках ипотеки по нормам Ислама возможно в Казани в «АК БАРС» Банке.

Хотя спрос на исламский банкинг постепенно растёт, реализовать его в России проблематично. В связи с непроработанностью законодательной базы в стране можно использовать далеко не все «халяльные» банковские продукты. Первоначально следует внести определённые изменения в законы, чтобы предоставить свободу для работы таких кредитных организаций, а также обеспечить их специальной лицензией.

Какие преимущества есть у исламского банкинга?

Основной плюс – осуществление финансовых операций и заключение сделок в соответствии с этикой и нормами Ислама.

Заёмщик не втягивается в долговую яму. Кредитор не ухудшает намеренно материальное положение своего клиента, взявшего ссуду или оформившего кредитку.

При инвестировании риски распределяются между банком и клиентом. Таким образом, они выступают в качестве партнёров. Прибыль также делится между сторонами поровну или в соотношении, оговорённом заранее.

Таким образом, исламские банки способствуют развитию долгосрочных проектов с бизнес-клиентами и оказывают финансовую поддержку частному сектору. Для заключения договора кредитор внимательно изучает потенциального клиента, что снижает риск столкновения с мошенниками или недобросовестными заёмщиками.

Исламские банки в России

Как указывалось выше, данная разновидность банкинга не получила должного распространения на территории нашей страны.

Это связано с недостаточной законодательной базой, ограничивающей возможности таких кредитных организаций и запрещающей определённую деятельность.

Ниже указан не большой список исламских банков в России:

• финансовый дом «Амаль»;
• «АК БАРС» Банк в Республике Татарстан;
• компания ТНВ «ЛяРиба-Финанс».

Ранее широкий спектр финансовых услуг в соответствии с нормами Ислама и законодательства РФ оказывал Татагропромбанк, но его лицензия была отозвана.

ФД «Амаль» предлагает рассрочку и лизинг в рамках исламского банкинга. В первом случае сумма финансирования начинается от 10 000 рублей, а договор заключается на срок до двух лет.

Бизнес также может получить финансирование на срок до трёх лет. Клиентам доступны и инвестиционные программы. Ознакомиться со всеми предложениями возможно на официальном сайте финансового дома.

Компания «ЛяРиба-Финанс» предлагает честную рассрочку на покупку товаров. Вы можете выбрать один из пяти тарифов. В некоторых случаях для заключения договора нужны поручители. Оформлять обязательную страховку не требуется. Кредитор не устанавливает штрафы и комиссии за выдачу ссуды.

В «АК БАРС» Банке в Республике Татарстан можно оформить исламскую ипотеку. Размер ежемесячного платежа фиксируется на весь период действия договора.

Срок финансирования не превышает 30 лет. Приобретаемое жильё передаётся под залог кредитору. Размер первого взноса колеблется от 20 до 80% от стоимости недвижимости.

Взять исламскую ипотеку в «АК БАРС» Банке может гражданин России в возрасте 18–70 лет. Ему требуется иметь любую прописку на территории страны и непрерывный стаж работы от трёх месяцев. Заявки принимаются и от предпринимателей, если они занимаются предпринимательской деятельностью не менее одного года.

Стандарты исламского банкинга

Финансовая исламская система успешно функционирует, отталкиваясь от основных стандартов:

• Ссудные проценты запрещены. Наличие процента не только расценивается как ростовщичество, но и запрещено Кораном.
• Спекуляция находится под строгим вето. Использование проблем или чьих-то затруднений в своих финансовых интересах запрещено. В частности, неприемлемым считается вид заработка на финансовом рынке, который становится возможным в результате определенных трудностей у государства.
• Полное вето на азартные игры, в том числе и на лотереи.

Помимо указанных ограничений, как исламский банк, так и его клиенты не имеют права заниматься инвестированием в компании, которые предоставляют товары и услуги, противоречащие мусульманской вере. Это могут быть корпорации, занимающиеся производством алкоголя и табака, сферы деятельности, связанные с колдовством. Несмотря на специфические законы, исламский банкинг разрастается по всему миру со средней скоростью в 10 – 15% в год. Всего в мире можно насчитать порядка 300 учреждений на территории не менее 51 государства, в том числе и в США.

Стремление исламских банков выйти на международный рынок

В последние несколько лет исламские финансовые институты высказывают свое стремление активно выдвигаться на международный рынок. В мировых СМИ все чаще и чаще появляются сообщения о том, что уполномоченные органы рассматривают возможность учредить и раскрутить исламские банки в России. Стоит сказать о наличии значительных отличий между банковскими системами двух государств. Основное же отличие исламских финансовых представительств заключается в наличии запрета на выдачу средств под процент. Основной доход формируется за счет реализации товаров в рассрочку по завышенной стоимости. В России ситуация прямо противоположная. Банки не имеют права торговать разного рода товарами, за исключением драгоценных металлов. Основной принцип российского банкинга заключается в кредитовании.

Взаимная интеграция

На фоне экономической ситуации в России, а также в результате жестких санкций со стороны Америки и Европейского Союза, попытки наладить финансовые взаимоотношения с восточными финансовыми институтами являются весьма закономерными. На данный момент вероятное партнерство ограничивается словами со стороны России и проведением переговоров между представителями финансовой восточной структуры и представителями отечественной банковской сферы. Президент исламского финансового института Ахмад аль-Мадани не перестает говорить о том, что шаг навстречу друг другу государства намерены сделать уже в июне 2015 года.

Представитель восточного финансового сектора намеревается приехать в Москву для обсуждения данного вопроса с главой ЦБ Эльвирой Набиуллиной. Исламские банки в России ищут выход на рынок через местных партнеров. Подспорьем для такого решения может стать не только актуальность финансовой поддержки отечественных банков, но и количество мусульман, проживающих на территории России, которых насчитывается не менее 20 миллионов. Сказать более, отечественные банки проявляют интерес к выходу на исламский рынок. В частности, Сбербанк и «ВТБ» уже имели дискуссии с уполномоченными лицами по поводу открытия на востоке своих представительств.

Активные действия России – есть ли они?

Исламский банк – весьма специфический финансовый институт, и для его плодотворной работы должна быть создана определенная законодательная база. Именно этим вопросом сейчас активно занимается Государственная дума, в связи с тем, что основная специфика деятельности исламских институтов – это предоставление товаров в рассрочку. Взаимовыгодное партнерство между государствами станет возможным только в том случае, если запрет на проведение торговой деятельности коммерческими финансовыми структурами будет полностью аннулирован. В Центральном Банке активно поддерживают инициативу партнерства. В сторону финансового сотрудничества правительство России повернулось благодаря интересу к этому вопросу в Татарстане, который был инициирован коллегами из Малайзии.

Благоприятная почва

Как писалось выше, в государственной думе готовится законопроект, автором которого выступил Дмитрий Савельев. Он предложил поправки, в соответствии с которыми банки смогут продавать товар с наценкой своим клиентам. Актуальность такого решения обусловлена тем, что в России достаточно большой процент мусульман, которые остро нуждаются в поддержке финансовых институтов, соответствующих их вероисповеданию.

Говорить о том, как работают исламские банки, пока рано, так как законодательные барьеры еще на стадии устранения. В пользу сотрудничества говорит тот факт, что в сфере исламского банковского дела сконцентрировано не менее двух триллионов долларов. На данный момент на территории России функционирует всего три предприятия, которые оказывают услуги в рамках исламского законодательства. Это организации ТНВ «ЛяРиба-Финанс» в Махачкале, предприятие «Амаль» в Казани и ФД “Масраф”.

Положительные прогнозы двух государств

По предварительным оценкам, исламский банк на территории России будет пользоваться огромной популярностью не только у мусульман, но и у коренных жителей России, у представителей других религий. Причина предполагаемой популярности финансовых институтов кроется в их лояльной политике. Не вызывает сомнений тот факт, что тысячи людей будут заинтересованы в финансовой поддержке, пусть и через покупку конкретного товара, без дополнительных страховок, без скрытых комиссий и неожиданной пени. Но самое главное, что исламский банк ни при каких обстоятельствах не будет продавать долги клиентов коллекторским агентствам. Можно даже предположить, что достаточно большая часть клиентов отечественных финансовых институтов сделает свой выбор в пользу восточного партнера. Не нужно быть экспертом финансового рынка, чтобы понять, что ипотека в исламском банке будет предоставляться на более выгодных условиях, чем в любом отечественном.

Первый исламский финансовый институт в России

Первый в своей истории исламский банк развития в России имеет все шансы начать свою активную деятельность уже к концу 2015 года. Финансовое учреждение может начать свою работу под попечительством «Инфраструктурного фонда при Исламском банке развития». По предварительным оценкам, общий размер капитала фонда составляет 2 миллиарда долларов. Сам же финансовый институт представляет собой один из самых масштабных фондов в сфере целевого инвестирования инфраструктурных проектов на территории не менее 57 государств, которые выступают членами ИБР.

Создание первого исламского банка планируется на пилотной территории, в Татарстане. Данная информация была предоставлена Анатолием Аксаковым, который занимает пост президента Ассоциации региональных банков. На данный момент представители востока и Татарстана подготавливают технические и экономические основания, которые позволят вывести исламский банк на отечественный рынок уже к концу сентября 2015 года. Новая кредитная организация будет функционировать по стандартам инвестиционного банка и на базе участия. По сообщениям СМИ, уже состоялись встречи между представителями ИБР и представителями Ассоциации Российских банков и «Ак Барс». К слову, «Ак Барс» является самым крупным участником финансового рынка Татарстана.

Неудачный опыт создания первого исламского финансового института в России

В истории имеется опыт того, когда предпринимались попытки внедрить исламский банкинг в России. Весьма интересно, что банк под названием «Бадр-Форте» работал в течение 15 лет. Стоит сказать, что финансовый институт на протяжении всей своей истории существования имел определенные трудности, связанные с законодательством страны. В то время не было и речи о модернизации законодательства. Итог такого нововведения вполне очевиден. Исламский банк в Москве был закрыт, так как не смог оказывать услуги в соответствии с исламским законодательством. Первый опыт оказался плачевным, так как не встретил поддержки со стороны российского правительства. Эффективно функционировать в стране, где большинство граждан не исповедует ислам, по меньшей мере проблематично.

Отступление от законодательства или поиск лазеек

В условиях жесткого экономического кризиса, при максимально низком курсе рубля, многие отечественные финансовые институты испытывают недостаток ликвидности. Ситуация спровоцировала активное появление разговоров о плотном сотрудничестве с исламской экономикой, о внедрении новых элементов в устоявшуюся финансовую структуру России. На уровне правительства активно ведутся переговоры с государствами ОИК. Сказать более, заинтересованность государства в партнерстве с экзотическими странами стала появляться еще в 2009 году.

Именно с этого периода систематически проводятся круглые столы между членами правительств стран, на которых обговариваются вопросы совместительства законодательств. В истории есть проекты, согласно которым на территорию страны вводятся исламские финансовые учреждения, практикующие принцип беспроцентных ставок. Хитрость в том, что исламские банки в России, адреса которых найти не составит труда, не позиционируются как собственно банки, а имеют другой правовой статус. Сказать проще, в фактическую российскую банковскую систему внедряются элементы исламского банкинга.

«Исламские окна»

«Исламский банк развития» получил возможность предоставлять свои финансовые услуги на международным рынке и на рынках стран, в которых проживает достаточно много мусульман, благодаря такому понятию, как «исламские окна». Суть термина основывается на сотрудничестве с филиалом стандартного банка, который осуществляет свою деятельность в соответствии с шариатом. Активы исламских и конвенционных отделов существуют отдельно. Управление ими и регулирование их происходит в разных форматах. На Западе практика открытия «исламских окон» весьма распространена. Она используется с целью привлечения нового сегмента клиентов. Исламский банкинг в России в данном формате хоть и существует, но развит недостаточно сильно. Данная категория заведений существует практически на полулегальных основаниях.

Скачок из прошлого в будущее, или что останавливает правительство России

Несмотря на отсутствие в настоящий момент законодательной базы для открытия исламского банка в России, первые разговоры по данному вопросу появились не в 2006 году в Москве, а в 1990 гг. на территории Татарстана. Это одна из самых больших светских мусульманских республик на территории России. Можно вспомнить о том, что в начале 1990-х гг. Сбербанк планировал создание «исламского окна». В 1992 году 14 августа в СМИ поступило официальное заявление о том, что будет создан «Единый исламский коммерческий банк». К сожалению, проект так и не удалось реализовать, и упомянутый институт так никогда и не был открыт. Несмотря на неудачный опыт сотрудничества с Востоком, а также в связи с недофинансированием отечественных финансовых институтов, исламский банк в Москве уже рассматривается не как проект, а как вполне реализуемая перспектива.

Модернизация налогового кодекса России

Первое, что нужно России для удачного партнерства с Востоком – это активное развитие и модернизация налогового законодательства. Это необходимо, в первую очередь, для реализации налогового нейтралитета. Суть в том, что финансовые операции конвенционных банков России не облагаются налогом по добавленной стоимости. Что касается финансовых исламских учреждений, то, в соответствии с их законодательством, на добавленную стоимость они должны платить НДС в размере 18%. При этом ведутся активные дискуссии об увеличении НДС до 20%. Это ставит два типа финансовых заведений в совершенно противоположные конкурентные условия, причем не только на отечественном рынке, но и на международном. Существенному пересмотру подлежит политика регулятора в отношении исламских банков. Нужно не только полностью ликвидировать преграды для их развития. Крайне важно подумать о том, чтобы последние не злоупотребляли своими преимуществами.

Виды «ипотеки»

В упрощенном виде данная схема схожа с рядом других ипотечных займов и выглядит следующим образом: клиент выбирает на рынке недвижимости желаемое жилье, которое банк выкупает по рыночной стоимости. Недвижимость оказывается в собственности «займодателя», и заемщик ежемесячно выплачивает ему определенную сумму (формально — арендную плату), тем самым последовательно выкупая собственную долю. Существует три основных вида «халяльной ипотеки».

Мушарака

Форма совместной собственности между покупателем жилья и финансовой компанией. Обе стороны соглашаются инвестировать в недвижимость и приобрести ее вместе.

Например, клиент и банк уплачивают 10% и 90% стоимости жилья соответственно. Их доли в недвижимости распределяются в той же пропорции.

By: Hussam Qutub, Vice President of Communications The title of a recent blog post that drew over 100 comments on #MuslimMatters read “Halal Mortgages: Alleged Misuse of Taqi https://t.co/YwQScgvERF #islam

— MuslimMatters (@MuslimMatters) November 29, 2020

Физическое лицо ежемесячно погашает стоимость самого жилья, но в дополнение оплачивает арендную плату за пользование чужой долей. Каждый такой «побочный платеж» увеличивает площадь собственности клиента и естественным образом уменьшает долю банка.

В результате покупатель «отбивает» изначальную стоимость жилья, а заработок финансовой организации заключается в сдаче свой доли недвижимости в аренду.

Иджара

Банк выкупает нужное клиенту жилье и получает в нем 100-процентную долю собственности. Клиент на протяжении определенного времени (как правило — до 25 лет) ежемесячно выплачивает фиксированную арендную плату за пользование недвижимостью. По истечении данного срока финансовая организация передает клиенту полное право на владение собственностью.

Мурабаха

Банк приобретает собственность и продает ее клиенту с наценкой. Эта сумма погашается по соответствующему графику платежей. До момента погашения «ипотеки» права на недвижимость остаются у «займодателя». От обычной ипотеки мурабаха отличается тем, что банк не назначает проценты, а устанавливает заранее оговоренную константную сумму, которую клиент должен будет погасить за определенное количество времени. В сравнении с иджарой выплаты в данном виде «ипотеки» являются не арендной платой, а, скорее, займом с включенной комиссией финансовой организации.

Необходимо упомянуть, что данные механизмы представлены в общем виде. На практике детали сделок могут меняться, однако их суть остается прежней.

Федеральное агентство новостей &nbsp/&nbsp

Нюансы

Как правило, исламские банки подпадают под контроль финансовых регулирующих органов тех стран, в которых они действуют. Это означает, что по закону они должны соответствовать стандартам, установленным этими ведомствами. Это, в свою очередь, обеспечивает заемщикам степень защиты не меньшую, чем при заключении договора о стандартном займе.

И все же «халяльная ипотека» несколько безопаснее, чем обычная. Так, например, исламские финансовые организации ограничены правилами шариата, что не позволяет им заключать сделки с высоким риском в области недвижимости (наследство, дарение, некоторые случаи ренты и т.д.). Кроме того, покупатель жилья на протяжении всего периода выплат погашает изначально зафиксированную сумму, которая не зависит от последующих изменений ситуации на рынке недвижимости.

Hidden By Media: Canadian Banking Holds $18 Billion In SHARIA MORTGAGES, Growing Rapidly#Islamophobia #sharialaw #halal #TrudeauCorruption #cdnpoli #cdnmedia #DefundCBC #DefendOurDemocracy #wexit https://t.co/qw7G9TO3Vi

— Cultural Action Party ???? (@central_cap) February 13, 2020

При этом подобные банки не практикуют взимание штрафов. В случае если клиент несколько раз просрочит выплату, «займодатель» просто продаст свою долю собственности третьей стороне.

При этом сопутствующие услуги страхования жилья или жизни не предоставляются.

Еще одной особенностью исламских финансовых организаций является исключение сделок, связанных с азартными играми, алкоголем, табаком, проституцией, порнографией и другими «нехаляльными» вещами.

in my humble opinion one should stay from half halal tingz so it doesnt lead to haram way of life.. I respectfully believe entering any mortgage especially in western countries is a very tricky thing.. before doing so id highly advise to consider other options if possible https://t.co/gCsDDSvc8x pic.twitter.com/rCaYL3sB3E

— معاذ حاج شيخ محمد شيخ رشيد (@ElephantsMusk) April 16, 2020

Доступность подобных сделок для не-мусульман зависит от конкретной страны. Так, например, в Великобритании около 2% пользователей «халяльной ипотеки» не связаны с исламом. В России же подобное пока запрещено. В целом же мусульманский банкинг действует более чем в сотне государств: от Малайзии до США и от России до Египта. Это явление характерно для исламских стран и тех государств, в которых присутствуют крупные общины последователей данного религиозного направления.

Мнения

Появление подобной практики породило полемику в мусульманской среде, и споры о «правоверности» этих займов не утихают до сих пор.

Сторонники кредитов утверждают, что их нельзя назвать ростовщичеством, которое запрещено шариатом, так как «деньги делаются» иначе.

«Вместо того, чтобы делать деньги через проценты, исламские банки используют собственность как актив, приносящий прибыль. Важно помнить, что исламские ипотечные кредиты просто предлагают альтернативную структуру финансирования, которая дает мусульманским клиентам различные варианты», — сообщил Фаррух Раза, консультант Islamic Finance Advisory and Assurance Services.

Для полного понимания работы исламских финансов следует учитывать четыре основных принципа шариата в этой сфере:

• запрет на проценты по сделкам (риба);
• финансирование должно быть связано с реальными активами (материальность);
• неприемлемость участия в аморальных или этически проблематичных предприятиях;
• доходность (для банка) должна быть связана с рисками.

«Имущество — это не то, чем по факту владеет человек, а то, чем Всевышний Аллах разрешил человеку владеть. В основе всего всегда лежит дозволенность. <…> Для мусульман достаточно создать некую альтернативу тем финансовым продуктам, которые им не дозволены шариатом, в остальном же они нормально встраиваются в существующий сценарий экономики и банковского сектора», — считает шариатский эксперт ДУМ РТ, преподаватель РИИ Ахмад Абу Яхъя.

Противники же «халяльной ипотеки» указывают на то, что данное явление позволяет обойти словесную формулировку запрета, но напрямую нарушает его суть.

«В исламе это является очень большим грехом. На это указывают и Коран, и хадисы Пророка. Есть очень тяжелые хадисы на эту тему, о степени этого греха. Буквально такие, что грех соития с собственной матерью по степени греховности легче, чем риба. Также есть предсказания Пророка, что наступит такое время, что пыль от лихвы коснется каждого. Наверное, в это время мы и живем. Современная банковская система, которая активно работает на лихве, на ростовщичестве, способствует этому главным образом», — сообщил Рамиль-Хазрат Садеков, главный имам Исторической мечети Москвы.

По мнению стороны оппонентов, в качестве рибы нельзя рассматривать только выдачу суммы и ее возврат с процентами. Под ее суть также подпадает и выплата денежных средств в обмен на формальное «дарение» собственности.